近年来，全球各大金融领域都发生着翻天覆地的变化，然而，保险行业却凭借着其独特的"以不变应万变"的发展姿态，给人一种置身世外的感觉。

自2008年以来，保险公司已经逐渐摆脱了金融危机所造成的创伤，然而，近年来科学技术的巨大变革又对这个传统的金融分支提出了新的考验。与以往不同，此次技术革命不仅要求保险行业能够充分利用先进的金融科技，更为重要的是，保险行业需要将先进技术与自身相结合，从根本上转变发展模式。

在传统的保险行业中，产品的购买和赔付通常都是以金钱作为基本形式，再加上保险公司多年建立起的庞大客户群，使得保险行业能够长期稳定的获得巨额收入。然而，这似乎使得保险行业产生了“错觉”，认为即使不采用现代化科技也能实现行业的长期繁荣。如今，金融行业的科技化进程突飞猛进，但保险行业却仍然主要依赖于人工劳动。大量的保险公司声称开展大数据，云计算业务，但这似乎更像是一种"伪科技化"，它们搜集大量数据，但实际上仍然依靠人工判断进行评估风险、设定保费和索赔审查。

保险行业的科技化

保险行业的互联网化无疑将为创业公司提供一个绝佳的切入机会。随着互联网的渗透，垂直细分领域的线上平台不断兴起。成熟的垂直平台因拥有稳定的用户量和场景优势而成为保险公司线上销售渠道的新伙伴，尤其针对碎片化、场景化的保险产品销售；另一面，保险产品通过保障线上平台用户的权益，反作用推动垂直线上平台业务的扩张。例如，美国对冲基金Two Sigma正在全力开发有关保险定价和风险衡量的数字算法。其他创业公司也在致力于开发线上销售渠道，德国互联网公司Simplesurance此前曾尝试利用其电子商务网站销售产品保修保险。

目前，各大保险公司纷纷采取措施应对科技化进程，其中包括：与科技公司建立合作，直接收购科技公司以及促进内部创新。

保险公司与科技公司建立合作关系

Two Sigma此前曾宣布与孟加拉保险公司Hamilton和专门针对美国小企业的保险公司AIG达成战略合作，将利用自身强大的数据分析优势帮助它们实现发展模式转型。

保险公司直接收购科技公司

德国保险公司Allianz曾直接对互联网公司Simplesurance进行了收购，使得Allianz的保险业务直接拥有了强大的技术支持，有利于在保险行业的科技化进程中快速、高效地占得先机。

保险公司推动内部科技创新。

英国保险公司Aviva在伦敦的霍斯顿建立了数字化研究中心，提供公司内部科技创新能力，带动发展模式转型。

保险行业盈利能力恶化

此外，盈利能力的逐渐恶化也是推动传统保险行业积极谋求转型的重要因素之一。

首先，对于人寿保险公司来说，近年来，保险利率持续走低在一定程度上阻碍了人们购买保险的积极性，影响到保险行业的健康发展。保险行业规模的扩张很大程度上是在利率市场化的促动下实现的，而其他面临的问题也是在市场利率的变动中形成的。众所周知，寿险保单的预定利率是决定保费的重要依据，基本上保单预定利率越高，保费越便宜，人们的承保需求便旺盛，也就是说，利率的下调使得保费变得昂贵，从而也就大大降低了人们对保险的需求，降低行业盈利能力。因此，为了提高利润，众多人寿保险公司纷纷选择降低公司的"保险"属性，尝试向"理财"靠拢，推出了大量的高风险产品。英国保险公司Standard Life是行业中率先尝试转型的公司之一，目前，资产管理已经成为该公司的主营业务。

同时，财产和意外险保险公司（P&C）也已经感受到了科技化所带来的价格压力。相比于互联网保险公司，传统的汽车保险和家庭保险公司的运营成本过于高昂，这意味着公司的盈利能力在逐步恶化。美国财产和意外保险行业采用"合并比率"这一概念来描述行业的盈利能力，"合并比率"表示保险索赔和运营成本占保费总收入的百分比。

据统计，从2013年到2015年，美国保险行业的"合并比率"从96.2％上升到了97.8％，2016年，这一数字预计将达到100.3%，即净承保亏损。国际知名咨询公司Bain & Company顾问Henrik Naujoks表示，目前保险公司正面临着一次艰难的抉择，要么降低公司运营成本，要么掌握先进技术，提高公司核心竞争力。

降低保险公司损失

现阶段，对于保险公司来说，提高保险产品独特性，建立核心竞争优势的最简便的方法是采用先进技术深挖数据价值。在应对自然灾害方面，保险公司已经开始尝试与当地气象局等单位建立合作关系，同时加强与客户的联系，以便获得更多的用户数据，从而在对自然灾害数据和用户数据进行分析的基础上，为用户推出个性化保险产品。比如，法国保险公司AXA已于去年推出数字模型对塞纳河暴发洪水的风险进行预测，公司负责人Olivier表示，该模型已经帮助公司成功预测了2016年6月塞纳河暴发的洪水，公司也因此采取相关措施，避免了损失。

科技的进步使得保险公司对于数据有了全新的认识，通过深挖数据价值，保险公司能够有效的规避风险，减低损失。目前，保险公司已经开始采用传感器等装置搜集从锅炉温度到健康数据到驾驶风格等一切数据，然后通过对数据的深度分析制定保费和覆盖范围。同时，在数据分析的过程中，保险公司也能够发现并开发出新的保险种类，拓展业务范围。此前，英国保险公司Aviva与家庭服务公司HomeServe进行合作。Aviva的客户可以从HomeServe公司购买一个名为"LeakBot"的传感器，并安装在家庭的进水管道上。该传感器能够检测出管道中任何细微的漏洞，而HomeServe在收到管道信息之后，会安排工作人员对破损的管道进行上门维修，从而降低管道漏水对用户造成的财产损失。

随着保险公司不断拓展业务范围，在科技领域的竞争也日益激烈。巴西保险公司Porto Seguros为用户提供从道路援助到看病预约等多种保险服务。法国保险公司AXA也宣布为长途搭车类移动应用BlaBlaCar的用户提供保险服务，该合作旨在确保用户在任何情况下都可以到达目的地。具体来说，一旦用户所搭乘的汽车出现故障，AXA将为其提供从汽车修理到替代运送（例如，叫出租车）的保险服务。

保险行业发展所面临的问题

同时，在科技化进程中，保险公司也面临着诸多的困难。英国保险公司Aviva的有关负责人Maurice Tulloch表示，目前，互联网保险的覆盖率极低。Aviva在现阶段的发展战略仍是致力于通过削减保险费来吸引用户购买产品。此外，他还透露，此前公司与HomeServe的合作达到的效果并不理想，采用新技术确实为公司减少了索赔所花费的资金，但这也仅仅够用于支付应用新技术所支付的成本。

据业内人士分析，汽车行业将成为保险行业发展的主要推动力。在传统保险行业的发展过程中，为了弥补汽车制造中的缺陷，制造商通常会购买产品责任保险。但沃尔沃和梅赛德斯等世界汽车巨头却对该说法不屑一顾，它们曾在去年明确表示，公司对自己汽车的品质信心十足，不需要购买任何类型的产品责任保险。公司将施行"自我保险"，即公司愿承担因产品质量因素所造成的任何损失。

也有部分业内人士认为沃尔沃和梅赛德斯的这种态度将对保险行业的长期发展造成威胁。咨询公司Bain & Company顾问Henrik Naujoks表示，在未来五年中，保险行业将经历比过去20年内所经受的更为猛烈的变革。

--来源《经济学人》

在一些行业正在经历“资本寒冬”时，互联网保险正站在资本的“风口”上。

近日，第一财经获悉，互联网保险平台“最惠保”成功完成B轮融资，融资金额达上亿元人民币。

尽管资本大佬们对互联网保险行业仍然青睐有加，但据数据统计显示，经历了野蛮成长和监管趋严之后， 风险资本对进入“大浪淘沙”时期的互联网保险行业越加谨慎，同时对认可的企业越加“大方”。 总体趋势是，天使轮融资数量减少，中后期融资增多，且亿元大额融资也有所增多。

互联网保险爆发

传统保险业发展至今，不能避免地存在一些行业“痛点”，正是这些“痛点”也给互联网保险创新企业以“立足之地”。

“以车险行业举例，从保险公司看，其‘痛点’就是获客难，成本高;从业务员端看，就是报价难，交易难，结算难，效率低， 收益低。互联网保险能有效解决报价、交易结算的问题，打破时空限制，提升效率，降低整个行业的经营成本。 ”最惠保创始人兼董事长陈文志对本报表示。

正是因为可以解决这些行业“痛点”，互联网保险行业在过去几年迎来了爆发式的增长。根据平安证券研究报告数据显示， 2015年全年我国互联网保费收入2234亿元，同比增长160.1%;占总保费收入比例不断提升，2015年占比已超过9.2%; 已有超过110家保险公司开始经营互联网保险，占所有保险公司数量的七成以上。

平安证券非银金融首席分析师缴文超表示，相较于大型互联网公司可以直接与保险公司合作或获取保险牌照的优势，更多小型初创期的企业从保险产业链的某一环节入手，在细分领域内提升效率、降低成本。目前，互联网保险创业公司已经超过100家，尤其是在2015年出现了井喷式发展，除了集中在车险比价和代理人平台以外，在保单管理、订单售后服务以及保单赔付等方面均有企业参与，包括近期受到监管层风险提示的互助类平台也发展迅猛。

但是，2016年上半年，互联网保费收入同比增长75.4%，增速有所放缓，占总保费比重也有所下滑，主要是由于保监会对互联网保险的监管趋严，多家保险公司的互联网保险业务被叫停。

资本的青睐和谨慎

互联网保险初创企业也受到了资本的青睐。最惠保表示，此次超过亿元的B轮融资由深圳市创新投资集团有限公司领投，安徽广电传媒产业集团有限责任公司跟投。成立短短两年时间，累计融资金额已经超过两亿元人民币。

曲速资本的统计数据显示，从2012年到2015年，互联网保险领域共发生融资事件超过50起，其中2015年互联网保险公司共发生23起融资事件，融资总金额超过70亿元。其中百万级10起、千万级8起、亿级及以上5起，共有8家互联网保险公司获得第二轮及以上投资。根据媒体统计，2016年互联网保险领域共发生融资事件39起，总融资额约17亿元，涉及公司33家。

缴文超表示，依据整体融资分布情况可以看出2016年以来初创企业获得融资的金额在不断增加，但数量有所减少。

根据曲速资本数据，截至2016年7月，大额融资数量在明显增加，亿级融资数量已和2015年全年持平，但融资阶段明显朝中后期偏移，早期融资数量大量减少，A轮后的比例达到了33%。

业内人士表示，互联网保险经历了野蛮生长时期之后迎来了严格的监管，开始进入“大浪淘沙”阶段，风险资本选择标的企业会更加谨慎，并且目前许多细分领域都已经有互联网保险企业涉足，新企业如何吸引风投是一大考验。

“虽然目前互联网保险的盈利模式有待继续探索，但由于能够节约成本并提高运营效率，长远看在费差方面能给险企带来正向利润流入，传统保险公司‘触网’已经成为市场趋势，未来发展空间广阔。同时，场景保险等新的互联网保险近年来发展迅猛，是未来行业发展的重要方向。”缴文超表示。

而华兴资本则预计，互联网保险目前渗透率在5%，2020年有望较现在有4-17倍增长，行业规模有望达到4000亿元到1.75万亿元。“相比互联网金融2014年-2015年在资本市场的火热，互联网保险创业公司的融资也只是刚开始。除了众安保险在2015年获得A轮9.34亿美元投资，其他都在千万级或亿级人民币规模，尚未获得过与未来行业规模匹配的融资，从这个角度看，这是一个应该爆发而没有爆发的市场。”

新春伊始，万象更新，互联网保险也迎来了行业的春天，利好消息不断。 全国首家互联网寿险公司和泰人寿正式开业、“资本寒冬”下互联网创业公司却出现融资“热”等等， 都给2017年的互联网保险市场开了一个好头。

互联网财产保险保费收入和增速的下降，尤其是车险保费收入、占比的下降，似乎预示着单纯“从线下转线上”的互联网保险发展模式瓶颈期正在到来；而非车险保费收入、占比的上升，则为互联网保险的创新发展提供了无限遐想。

这是一个瞬息万变的时代。

3月12日，记者获悉的一组同业交流数据显示，截至2016年12月31日，在中国保险行业协会79家财产保险会员公司中，共有60家公司开展互联网保险业务。

2016年1-12月，上述60家财产保险公司的互联网财产保险累计保费收入502.29 亿元，同比下降34.63%。其中，车险保费收入398.94亿元，占比79.42%；非车险保费收入103.35亿元，占比20.58%。

这一组数据看似波澜不惊，实则暗潮涌动。互联网财产保险保费收入和增速的下降，尤其是车险保费收入、占比的下降，似乎预示着单纯“从线下转线上”的互联网保险发展模式瓶颈期正在到来；而非车险保费收入、占比的上升，则为互联网保险的创新发展提供了无限现遐想空间。

诚然，通过大数据、云计算、区块链和人工智能等新技术，提升消费者服务体验，改善公司经营全流程，更新保险业发展模式，已是时不我待。一些新兴事物看似遥不可及，但是广泛应用随时可能发生。如果不能提前谋篇布局，一旦风口来临，只能无奈地看着他人飞天，注定落入一步慢、步步慢的尴尬境遇。

财、寿网销业务双降

比较出真知。截至2015年12月31日，在中国保险行业协会71家财产保险会员公司中，共有49家公司开展互联网财产保险业务。

2015年1-12月，上述49家财产保险公司的互联网财产保险累计保费收入768.36亿元，同比增长51.94%。其中，车险保费收入716.08亿元，占比93.20%；非车险保费收入52.28亿元，占比6.80%。

与前述数据相比，不难发现虽然开展互联网保险业务的财产保险公司数量增加，但是互联网财产保险保费收入不增反降。其中，车险保费收入减少、占比下降；非车险保费收入增加，占比提高。

对于这一变化，如果从车险角度来看，分为主动和被动两种原因。所谓主动原因，即财产保险公司互联网车险发展经过一年多的碰壁，已经发现争夺市场份额、实现承保利润并非易事，主动调整战略。

例如，众安财险和平安财险合作发展的“保骉”车险，曾经轰动一时，但却始终差强人意，而信用保证保险、健康险等业务却势头迅猛；泰康在线近期发布“首款互联网健康车险”时强调，既会发挥互联网渠道优势，也会借助集团销售队伍降低运营成本，提供差异服务。

某财产保险公司高层人士坦言，“一方面，车险是财产保险的第一大险种，如果公司不发展车险业务，永远无法做大；另一方面，车险的盈利问题始终是一大挑战，不亏损已属难得，极易处于边界地带。”

所谓被动原因，即在商业车险费率改革后，互联网车险优势减弱。此前，互联网设立“专有产品、专有价格”，为消费者带来更多优惠，出现线下签单、线上出单，但是销售环节并未发生在线上的现象。在商业车险费率改革后，互联网具有的上述优势减弱，业务员和消费者不再刻意追求线上出单，使得相应数据下降，而这也被业内认为是互联网财产保险降温、减速最为重要的原因之一。

“其实，渠道不是第一要素。这一变化的本质是通过价值差异驱动市场化选择，销售和服务能力才是关键因素。”蚂蚁金服保险事业群副总裁李冠如说道。

此外，商业车险费率改革后，NCD系数（无赔款优待系数）、车险定价因子和自主核保系数的引进等，使得车险进一步让利消费者。“通过商业车险费率改革，2016年车均保费下降5.3%。”3月12日，保监会主席项俊波在全国两会“部长通道”上透露。

如果从非车险角度来看，则是场景深化和技术创新不断应用，尤其是旅游类、交通类和消费类场景，这为非车险丰富的创新门类以及部分产品保费增长奠定了基础。

在前述提及的同业交流数据中，2016年1-12月，无论是非车险保单数量还是保费收入，网络购物退货运费损失保险 、产品质量保证保险、航空旅客意外伤害保险、交通工具意外人身伤害保险等均是名列前茅。

不过，一些低额、碎片、场景化的保险始终存在争议。国务院发展研究中心金融研究所教授朱俊生告诉记者，“场景化保险产品只能满足用户在某种环境下的需求，如在某个场景里使得用户交易或者某一损失获得便捷赔付和保障，但是无法满足长期保障需求，并且不是所有的风险均是适合通过保险机制转嫁，双方自留风险或许更具经济效率。”

除互联网财产保险外，业内人士普遍认为，在一系列人身保险新规落地后，原本依靠互联网大肆销售的中短存续期产品风光不再，预计互联网人身保险保费收入和业务结构也将发生持续调整。

“在互联网人身保险中，包括万能险和投连险在内的理财型业务保费占比超过80%，但是相应保费收入和占比情况下降在所难免。这对原本靠此发展壮大的人身保险公司也是不小挑战，需要尽快搭建代理人队伍。”沪上某人身保险公司精算师表示。

准备迎接新技术风口

通过以上分析，可以发现互联网保险的阴晴受渠道更迭影响明显，这似乎与其发展的理想状态相距甚远。

对此，一方面，“不能因为出现上述情况否定互联网保险发展。互联网保险发展任重道远，发展初级阶段必然如此，只有市场规模达到一定程度，资本才会源源不断涌入，然后产生不去考虑投入产出比的技术创新。”某财产保险公司战略部门人士坦言。

另一方面，也时刻提醒着互联网保险发展必须循序一定之规，不能因为眼前的苟且，而忘记诗和远方。合众财险总裁施辉在接受采访时表示，“互联网保险应该是一种全面、完整的概念和模式。从基本的思维模式、理念观念，到销售、运营、客服、理赔等各个环节。理念的核心是真正体现用户至上；模式的本质是如何在技术、数据驱动下实现成本、效率最优；模式的核心是细分市场、客户。

聚焦到具体的发力点，包括车联网、云计算、区块链和人工智能等。安盛天平首席战略官、健康险事业部CEO袁颖晖举例对记者说道，“运用互联网技术可以创新保险产品，如UBI车险，以及对糖尿病、高血压等慢性病进行移动健康管理的保险产品等。”

事实上，不少保险公司在上述领域已有尝试，如人保财险、平安财险等在为UBI车险储备数据；阿里云、腾讯云等已与多家保险公司进行战略合作，搭建专有云平台；阳光保险发布基于区块链理念的新型微信保险卡单；泰康集团推出基于区块链技术的积分管理平台等。

人保财险执行副总裁、执行董事王和表示，“互联网保险商业模式的核心价值在于提高效率，创造可能，同时，它将弱化对保险中介的依赖，建立基于互联网的直达客户模式。此外，区块链技术的利用，为创建基于“后信任”模式的虚拟风险池提供了可能，从而实现更加自主、便捷和高效地管理风险，利用智能合约实现自动执行，还可以根据实际情况，实现动态调整，确保风险暴露的有效和动态的匹配与覆盖。”

当然，这些新技术尚存一些亟待解决的问题。例如，UBI车险依然存在缺乏前装市场、核心计算模型、统一标准等问题，并且暂时难以实现从车因子向从人因子转变等；区块链去中心化的设计和理念过于理想化，目前难以规模运用，以及加密机制采用私钥唯一验证方式，难以满足监管部门对金融交易多种身份交叉验证需求等。

此外，人工智能不得不提。人工智能在金融保险上的功能，体现为智能投顾、征信、风控、金融搜索引擎、身份验证、智能客服等功能。目前，已有日本富国生命保险等保险公司相继引入人工智能系统，用于收集保险理赔信息、确定保险理赔金额。

值得注意的是，3月11日，科技部部长万钢在全国两会“部长发布会”上表示，科技部正在论证人工智能领域“科技创新2030重大项目”的编制工作，并且正在起草中国人工智能创新发展规划，中央财政将为此设立专项。

整体而言，华泰人寿董事长李存强称，互联网保险的核心还是 “保险”，互联网是技术和手段。“应该以客户需求为导向，以包括移动互联网，智能技术，大数据，云计算等新技术在内的数字技术和算法革命为手段，真正解决客户的痛点，改善客户体验；将以新技术为核心手段从前端到后端对保险经营实施全流程改造，实现从劳动力密集型经营向人才密集型或新技术密集型经营模式转型，这将是一次结构型转型，对公司的经营和发展有可能是颠覆性的。”